刘明康:控制房贷风险 严格执行"二套房"

阿风

编者按：中国银监会主席刘明康在7月17日举行的银监会2009年第三次经济金融形势通报会上称，针对银行贷款规模迅速扩张，当前，要特别防范项目资本金不实或不足风险、票据融资风险、贷款集中度风险和房地产市场风险等新的风险点。

刘明康：控制房贷风险 严格执行"二套房"

7月17日，银监会召开2009年第三次经济金融形势通报会，党委书记、主席刘明康出席会议并讲话。刘明康强调，要继续以科学发展观为引领，以扎实的工作全面贯彻国家"保增长、扩内需、调结构"的方针政策，确保银行业安全稳健运行，促进经济平稳较快发展。

刘明康全面分析了2009年上半年国内外宏观经济金融形势。他指出，今年以来，面对极其严峻复杂的国内外环境，党中央、国务院总揽全局，坚持实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，不断充实完善应对国际金融危机的一揽子计划，各项政策措施成效显现，经济运行企稳回升，积极向好。但经济持续回升的基础还不稳固，仍然存在许多不稳定、不确定、不平衡的因素。全球经济金融形势仍在振荡反复，走出危机的道路障碍重重。

刘明康指出，我国银行业在促进经济企稳、结构优化中做出了较大的贡献。一是促进了地区协调和"东、西统筹"；二是支持了外向度较高、受金融危机冲击最严重的东部沿海地区；三是保障了中小企业和"三农"的稳定发展；四是消费信贷增长有力地支持了国内消费需求的增长；五是基础设施行业、民生领域得到重点支持。

刘明康强调，今年上半年，我国银行业贷款规模迅速扩张，对推动经济企稳起到了重要作用，但贷款高速投放积聚的风险隐患也在增加，银行业金融机构经营活动中的不审慎行为和冲动放贷、粗放经营的倾向有所抬头。当前，要特别防范项目资本金不实或不足风险、票据融资风险、贷款集中度风险和房地产市场风险等新的风险点。

刘明康要求，各银行业金融机构要切实加强风险管理，进一步优化信贷结构。一是要严守资本充足率底线，保持资本充足率在当前水平上的稳定，确保资本构成的质量。二是要严守拨备覆盖率底线，在年内必须将拨备覆盖率提高到150%以上。三是要进一步完善风险管理，强化风险管理对银行业务经营的约束和导向功能，营造合规信贷文化。四是要强化内、外部审计的监督作用，通过内、外部审计确保银行整体业务运行健康合规。五是要加强授信业务的客户管理，加强客户的准入筛选、贷后的早期预警和信贷组合分析。六是要坚持风险定价原则，牢固树立风险定价的意识，不断培养和提高风险定价的能力。七是要切实调整和完善激励机制，通过科学的激励机制引导科学的经营行为。八是要做好流动性管理，不断提高流动性风险监测的敏感性和应对措施的有效性。九是要继续坚持"区别对待、有保有压"，加强对国家重点工程、中小企业、"三农"、保障性住房、重大科技专项、节能减排的信贷支持，严格控制对"两高一资"、产能过剩行业的贷款。对于不符合国家产业政策规定、市场准入标准、达不到国家环评和排放要求的项目，严格限制任何形式的新增授信，积极促进经济结构调整。十是要控制房地产贷款风险，严格执行"二套房"标准，严格按规定执行住房按揭贷款首付款比例和贷款利率，对投资性住房要坚持首付高成数、利率严格风险定价和资信严格审查的原则，严格执行与借款人100%"面谈""面签"制度，采取切实有效措施防范"假按揭"、"假首付"现象的发生。

银监会党委副书记、副主席蒋定之主持会议，银监会党委委员郭利根、蔡鄂生、王华庆、王兆星等出席会议。各国有重点银行业金融机构监事会主席、银监会机关各部门负责人、各银行业金融机构负责人出席会议，银监会机关处以上干部在主会场参加会议。各银监局、银监分局负责人在分会场参加会议。

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刘明康：十措施加强银行风险管理优化信贷结构
7月17日，银监会召开2009年第三次经济金融形势通报会，党委书记、主席刘明康出席会议并讲话。刘明康强调，要继续以科学发展观为引领，以扎实的工作全面贯彻国家“保增长、扩内需、调结构”的方针政策，确保银行业安全稳健运行，促进经济平稳较快发展。

刘明康全面分析了2009年上半年国内外宏观经济金融形势。他指出，今年以来，面对极其严峻复杂的国内外环境，党中央、国务院总揽全局，坚持实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，不断充实完善应对国际金融危机的一揽子计划，各项政策措施成效显现，经济运行企稳回升，积极向好。但经济持续回升的基础还不稳固，仍然存在许多不稳定、不确定、不平衡的因素。全球经济金融形势仍在振荡反复，走出危机的道路障碍重重。

刘明康指出，我国银行业在促进经济企稳、结构优化中做出了较大的贡献。一是促进了地区协调和“东、西统筹”；二是支持了外向度较高、受金融危机冲击最严重的东部沿海地区；三是保障了中小企业和“三农”的稳定发展；四是消费信贷增长有力地支持了国内消费需求的增长；五是基础设施行业、民生领域得到重点支持。

刘明康强调，今年上半年，我国银行业贷款规模迅速扩张，对推动经济企稳起到了重要作用，但贷款高速投放积聚的风险隐患也在增加，银行业金融机构经营活动中的不审慎行为和冲动放贷、粗放经营的倾向有所抬头。当前，要特别防范项目资本金不实或不足风险、票据融资风险、贷款集中度风险和房地产市场风险等新的风险点。

刘明康要求，各银行业金融机构要切实加强风险管理，进一步优化信贷结构。一是要严守资本充足率底线，保持资本充足率在当前水平上的稳定，确保资本构成的质量。二是要严守拨备覆盖率底线，在年内必须将拨备覆盖率提高到150%以上。三是要进一步完善风险管理，强化风险管理对银行业务经营的约束和导向功能，营造合规信贷文化。四是要强化内、外部审计的监督作用，通过内、外部审计确保银行整体业务运行健康合规。五是要加强授信业务的客户管理，加强客户的准入筛选、贷后的早期预警和信贷组合分析。六是要坚持风险定价原则，牢固树立风险定价的意识，不断培养和提高风险定价的能力。七是要切实调整和完善激励机制，通过科学的激励机制引导科学的经营行为。八是要做好流动性管理，不断提高流动性风险监测的敏感性和应对措施的有效性。九是要继续坚持“区别对待、有保有压”，加强对国家重点工程、中小企业、“三农”、保障性住房、重大科技专项、节能减排的信贷支持，严格控制对“两高一资”、产能过剩行业的贷款。对于不符合国家产业政策规定、市场准入标准、达不到国家环评和排放要求的项目，严格限制任何形式的新增授信，积极促进经济结构调整。十是要控制房地产贷款风险，严格执行“二套房”标准，严格按规定执行住房按揭贷款首付款比例和贷款利率，对投资性住房要坚持首付高成数、利率严格风险定价和资信严格审查的原则，严格执行与借款人100%“面谈”“面签”制度，采取切实有效措施防范“假按揭”、“假首付”现象的发生。

银监会党委副书记、副主席蒋定之主持会议，银监会党委委员郭利根、蔡鄂生、王华庆、王兆星等出席会议。各国有重点银行业金融机构监事会主席、银监会机关各部门负责人、各银行业金融机构负责人出席会议，银监会机关处以上干部在主会场参加会议。各银监局、银监分局负责人在分会场参加会议。

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刘明康：高速放贷导致四大风险

新增信贷量的过快增长显然让监管层绷紧了神经。在日前召开的2009年第三次经济金融形势通报会上，银监会主席刘明康就告诫银行业，当前要特别防范项目资本金不实或不足风险、票据融资风险、贷款集中度风险和房地产市场风险等四大新风险点。

这是在交出了半年7.36万亿元的新增信贷答卷后，监管层首次公开给银行业打预防针。刘明康表示，今年上半年，我国银行业贷款规模迅速扩张，对推动经济企稳起到了重要作用。但贷款高速投放积聚的风险隐患也在增加，银行业金融机构经营活动中的不审慎行为和冲动放贷、粗放经营的倾向有所抬头。

"不仅仅是有所抬头，在一些银行中，盲目信贷造成的风险已经较为明显。"北京大学金融研究中心副主任吕随启昨日在接受记者采访时这样表示。据其介绍，年初以来银行信贷发放只重数量，不重结构和质量，到现在已经显露出了较大不良贷款风险。

"比如银监会提出的贷款项目资本金不实或不足的问题，很多企业虚设项目去申请贷款，这给银行信贷资金埋下了隐患。"吕随启表示。而针对票据融资风险，吕随启认为，政府大量增加基础设施投资，导致地方政府疯抢项目。而政府主张增发地方债，又使很多信用背景不良的地方政府获得了发债融资的资格，而把借款风险转嫁给了中央财政。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇则对贷款集中度过高表示了担忧。"目前贷款集中度过高的情况主要存在于"铁工基"以及房地产市场，虽然这些领域有国家扶持的成分，但过于集中地将鸡蛋放在一个篮子中是非常危险的。"

值得注意的是，此前监管层表态一向模糊的房地产业也被明确列入了新风险点。银监会此次还特别强调，要严格执行"二套房"标准，严格按规定执行住房按揭贷款首付款比例和贷款利率，对投资性住房要坚持首付高成数、利率严格风险定价和资信严格审查的原则，严格执行与借款人100%"面谈"、"面签"制度，采取切实有效的措施防范"假按揭、"假首付"现象的发生。

从上半年的市场情况看，银监会这样的要求及时而且必要。据记者了解，在上半年各银行争抢房贷客户时，不少银行降低了对贷款者身份的核查力度，私自降低首付款比例和贷款利率，甚至有一些银行允许客户先买房后向银行申请贷款，信贷资产结构过于混乱。

"我们已经接到总行的要求，严控房贷风险。"对此，昨日某国有股份制银行人士这样表示。据其介绍，目前银行对于信贷员的要求，已经从年初鼓励大家四处放贷，变成了除非客户上门否则不允许自己找客户。"银行直接削减了信贷员的贷款提成收入，没有经济刺激，大家就都不出门了。"该人士表示。

"从信贷超常规扩张到现在的严加规范，折射出央行的货币政策开始动态微调。"据吕随启介绍，此前央行行长周小川曾表示,适度宽松的货币政策将延续,具体操作力度需要走一步看一步,根据实际需要进行动态微调。"现在看来，信贷政策已经由此前的重数量改为重质量；由保总量改为调结构。此时再盲目地扩张已经没有必要了，当务之急是确保资金的合理流向。"吕随启表示。

为了实现确保资金合理流向，进而保证银行信贷资金安全，刘明康强调，各银行业金融机构要严守资本充足率底线，保持资本充足率在当前水平上的稳定，确保资本构成的质量。同时严守拨备覆盖率底线，在年内必须将拨备覆盖率提高到150%以上。根据银监会最新公布的数据显示，截至2009年6月末，商业银行拨备覆盖率为134.3%，比年初上升17.9个百分点。

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银监会主席刘明康要求加强风险管理

中国银监会主席刘明康17日表示，银行业金融机构要切实加强风险管理，严守拨备覆盖率底线，年内必须将拨备覆盖率提高到150%以上。要严格执行“二套房”标准，严格按规定执行住房按揭贷款首付款比例和贷款利率，对投资性住房要坚持首付高成数、利率严格风险定价和资信严格审查的原则，严格执行与借款人100%“面谈”“面签”制度，切实防范“假按揭”“假首付”现象的发生。

刘明康是在银监会召开的2009年第三次经济金融形势通报会上做上述表述的。他指出，当前银行业金融机构要特别防范项目资本金不实或不足风险、票据融资风险、贷款集中度风险和房地产市场风险等新的风险点。

业内人士表示，这是监管机构今年以来第二次要求上调银行业拨备水平。面对上半年贷款激增，监管机构对未来银行资产质量可能下滑已有所警觉，要求提高拨备水平意在加强防范信贷风险。此外，拨备水平提高可以平滑未来银行业绩增长曲线，但也会造成银行当期利润下滑。

在1月16日举行的银监会第一次经济金融形势通报会上，刘明康曾要求银行拨备覆盖率至少要达到130%以上，风险较高的银行应将拨备覆盖率提高到150%以上。

根据银监会最新公布的数据，截至6月末，商业银行拨备覆盖率为134.3%，比年初上升17.9个百分点。

在第三次经济金融形势通报会上，刘明康说，未来银行业要继续坚持“区别对待、有保有压”，加强对国家重点工程、中小企业、“三农”、保障性住房、重大科技专项、节能减排的信贷支持，严格控制对“两高一资”、产能过剩行业的贷款。对于不符合国家产业政策规定、市场准入标准、达不到国家环评和排放要求的项目，严格限制任何形式的新增授信，积极促进经济结构调整。

今年上半年，我国银行业贷款规模迅速扩张，对推动经济企稳起到了重要作用，但贷款高速投放积聚的风险隐患也在增加，银行业金融机构经营活动中的不审慎行为和冲动放贷、粗放经营的倾向有所抬头。刘明康要求，银行业金融机构要防范金融风险，优化信贷结构。

他指出，银行业必须严守资本充足率底线，保持资本充足率在当前水平上的稳定，确保资本构成的质量；进一步完善风险管理，强化风险管理对银行业务经营的约束和导向功能，营造合规信贷文化；加强授信业务的客户管理，加强客户的准入筛选、贷后的早期预警和信贷组合分析。